我们很少用到的Apple Pay 为什么对苹果这么重要？

Apple Pay 十岁了。2014 年秋季的 iPhone 6 的发布会上，苹果推出了 Apple Pay。当时库克引用了纽约时报对“手机支付”市场现状的描述，表示“移动钱包的构想已经存在了很久，但从未实现”，苹果准备改变这一点。

2014 年，苹果随 iPhone 6 一起推出了 Apple Pay｜Apple

同样是在 2014 年，国内移动支付的革命也一举打响。这一年春节，微信支付接入了滴滴打车，并通过“微信红包”一夜间笼络了数百万用户。事后马云将这一事件比喻为“偷袭珍珠港”，支付宝和微信自此开启了一段针锋相对的竞争期。

等到 2016 年初，Apple Pay 正式落地中国时，“扫码支付”已遍地开花，当时很多人都意识到，扫码的大势已难以阻挡，因此并不看好 Apple Pay 在国内的落地发展。十年过去了，Apple Pay 的确没有成为国人日常支付的首选方式，但它依然在世界范围内取得了巨大成功。今天它不仅可以“支付”，还通过拓展公交卡、门禁卡、车钥匙等多个场景，让“钱包”App 成为了苹果生态矩阵的关键一环。回顾 Apple Pay 的十年，它的技术基底其实并不复杂，就是 NFC 芯片加上生物识别认证。但整个移动支付革命一次次证明，简单的技术加上正确的产品思考，就可以提供好的用户体验。而服务于用户，才是技术发展最重要的主旋律。用“老技术”做“新产品”在 Apple Pay 之前，“电子钱包”的构想由来已久。Apple Pay 所使用的 NFC（近场通讯）技术，早在上世纪 80 年代就已经被提出。80 年代后期，索尼基于这一构想，开发了 FeliCa，一种非接触式 IC 卡技术。1994 年，FeliCa 最早商用于香港的八达通卡，之后被应用于日本铁路公司 JR 的 Suica 西瓜卡。00 年代，FeliCa 以及类似的 IC 卡技术，已经在东亚全面普及。公共交通公司纷纷发行了自己的公交卡，也开始围绕公交卡打造自己的小额支付生态。特别是在日本，便利店、小餐馆、自动贩卖机，都支持了公交卡支付，香港、台湾也均出现了类似的业态。2006 年，JR 东日本推出了“Mobile Suica”，将 FeliCa 芯片植入手机，用户利用手机上的 Java 应用就可以充值，并通过刷手机乘火车、公交，买东西。那是 iPhone 还未诞生的功能机时代，比 Apple Pay 早了 8 年。

JR 东日本于 2006 年推出的 Mobile Suica｜JR 东日本

这段时间里，行业已充分认识到 NFC 技术用于“授权支付”的优势所在，所以早期的智能手机，特别是Android机，基本都内置了 NFC 芯片。但问题在于，要怎么用？美国和亚洲不一样，美国没有发达的公共交通，大部分人常用的支付方式是信用卡。

信用卡的历史比 IC 公交卡还要悠久得多，从上世纪 60 年代就开始普及了，完全没有电子化。早期的信用卡只通过“卡号 + 姓名”来进行授权，后来出现了磁条卡，可以通过电脑读取，但依然是前互联网时代的技术。围绕信用卡的支付生态在美国过于稳固，想要将它推倒重来几乎不可能，只能在它的基础上寻求改良。就是从这里，苹果找到了 Apple Pay 的核心密码：用 NFC 模拟信用卡。Apple Pay 解决问题的方式很简单，苹果和银行、信用卡组织合作搭建了一个服务框架，苹果将用户的信用卡信息储存在 iPhone 上，每次刷卡支付，iPhone 都会“模拟信用卡”，发送一个信号到 POS 机，来进行“刷卡”。对用户来说，Apple Pay 最大的优势在于便利，以前要拿实体信用卡、刷卡，出单后需要签名授权。但现在，只需要用 iPhone 认证指纹、人脸，之后靠近 POS 机就可以支付。对银行和卡组织来说，Apple Pay 能增加信用卡的安全性，过去的实体信用卡，卡号和安全码等信息都是直接写在卡面上的，磁条卡里储存的也是明文信息，很容易被复制盗刷。通过 NFC 芯片，iPhone 可以对信用卡信息进行加密，再加上指纹、面容授权，几乎杜绝了盗刷的可能性。而在美国，大部分盗刷所造成的损失都是由银行承担，所以银行愿意以切一小部分手续费给苹果为代价，来完成这样一次“安全性升级”。

今天用不同手机，或银行卡本身支付，都是采用的类似的“无接触支付”技术｜Unsplash

实际上，这套框架也并非苹果独占。

之后不久，包括Google在内的Android厂商，都基于自己的硬件，推出了类似的手机钱包服务，用户可以把银行卡添加到手机里，用于刷卡。而银行也逐渐升级到了新的，自带 IC 芯片的银行卡，让实体卡也具备了“一挥即付”的能力。根据市场调研机构的报告，今天在美国，有超过 85% 的商家支持 Apple Pay 支付，以及其他“无接触支付”的刷卡方式，传统的磁条卡 POS 机已逐渐被淘汰。在国内，“刷卡支付”从未成为主流。2016 年 Apple Pay 刚刚落地时，银联也曾对它寄予厚望。但国内 POS 机的覆盖率低、信用卡持有率低的问题，依然没有改变。微信支付宝先是通过红包功能，成为了用户的“零钱包”，之后迅速普及的扫码支付，又为小商家直接省去了 POS 机的成本。但在这场移动支付革命里，智能手机依然站在舞台中心，是毫无疑问的主角。伴随着支付宝的“all-in 无线”，微信支付的成功，带动了整个移动互联网新一轮 O2O 的创业浪潮，从打车、外卖，再到新零售和新的电商革命，短短三五年时间，我们就迈入了一个“无现金时代”。再造一个“钱包”在最初发布 Apple Pay 时，库克说“接下来，我想聊聊一个全新的服务品类，钱包。未来，我们要取代钱包”信用卡支付只是 Apple Pay 的第一步。实际上，苹果早就意识到，通过 NFC 芯片，以及更多更丰富的近场通讯协议，可以催生出各种不同的服务，将传统的东西数字化。苹果先盯上了公交卡，这是 30 年前，NFC 技术最初的应用领域。2016 年秋季，苹果首先在 iPhone 7 上采用了支持 FeliCa 的 NFC 芯片，实现了对 Suica 的支持。之后数年，越来越多的公交卡加入到苹果钱包的服务矩阵里，包括北京、上海等数十个城市的公交卡，香港的八达通，法国、美国、加拿大的公交系统。2019 年，苹果与高盛合作，第一次推出了自己的信用卡，Apple Card。用户除了可以在钱包 App 里一站式管理消费、账单、还款，还能得到一张苹果设计的钛钢材质的实体卡。之后苹果又推出了类似于微信支付宝转账的 Apple Pay Cash，美国用户可以在 iMessage 里进行转账。同样基于 NFC 芯片技术，苹果还在 iPhone 上加入了 POS 机功能，针对小商户，可以直接把自己的 iPhone 变成一台 POS 机，用于收款。

苹果推出用 iPhone 作为 POS 机进行收款的功能｜Apple

之后，苹果又针对门禁、车钥匙等场景，推出了对应的产品和服务。今天市面上有很多接入了 Apple Home 的智能门锁，都支持通过 iPhone 和 Apple Watch 的 NFC 解锁。而包括奔驰、宝马、比亚迪在内，多个品牌的超过 800 款车型，也都支持了 iPhone 车钥匙的功能，可以把车钥匙放在 iPhone 的钱包 App 里进行授权。

现在，苹果钱包拥有世界上最丰富的 NFC 授权生态，从酒店房卡，宿舍门禁，到迪士尼乐园的门票……苹果的确兑现了它最初的承诺，重新打造了一个“钱包”。根据消费调研机构的数据，Apple Pay 在自己的主战场美国大约有 5580 万月活用户，全球总用户数约为 5 亿，全球每年的总交易额约为 6 万亿美元，为苹果创造的手续费收入约为 20 亿美元。20 亿美元对苹果来说，不是特别大的数字，考虑到苹果一年的软件服务收入已接近千亿美元，Apple Pay 的手续费收入既不多，也没有很大的增长空间。它对苹果真正的意义依然在于“粘性”，信用卡、公交卡、门禁都是较敏感的功能服务，用户一旦把它们都放在了 iPhone、Apple Watch 的钱包里，形成了使用习惯，就很难再换其他品牌的手机了。Apple Pay 到底成功了吗？十年之后，很多人可能会觉得，Apple Pay 并没有成功。不只是说在中国，Apple Pay 没有成为主流，即便是在世界范围内，Apple Pay 在整个线上支付市场，也仅占 14% 的市场份额，这个领域的领头羊依然是 PayPal，占据了约 47% 的市场。但大部分人可能都忽略了，支付并不是一个“赢家通吃”的业务类型，它从一开始就不该被通吃，也不会被垄断。当年 Apple Pay 推出时，支付宝和微信支付正处于针锋相对的竞争期，但十年过去了，不仅支付宝和微信没有“干掉”对方，反而是他们和银行搭建的交易清算流程，惠及了后来的很多产品。包括美团、抖音，推出推出了自己的支付服务。“无现金社会”的概念，也从最初的“技术奇迹”，引发了更多思考，一些问题也因此浮出水面。比如此前因为扫码支付的普及程度太高，导致部分商家“拒收现金”的问题，之后被司法机关判定为违法。又比如支付宝微信的实名制认证流程，导致去年很多外国人来到中国，无法顺畅地进行消费支付，所以今年央行发布了相关的“金融服务”，改善国内支付服务的便利包容性。支付是社会的基础设施，任何企业都不应该将自己的发展目标放在单一的“市场份额”上，增加用户的选择面，提供更多便利，在优化和推动技术普及的同时顾及到少数群体，才是未来的发展主旋律。对苹果来说，情况其实也一样，Apple Pay 历经 10 年发展，也有人认为苹果将 NFC 芯片仅用于自家钱包 App 的做法，是一种封闭、垄断。所以今年，在美国和欧盟的双重反垄断调查下，苹果已经宣布从 iOS 18.1 起，将开放 NFC 的“一触即付”功能，给第三方 App。

苹果开放 NFC 功能给第三方 App 后，支付宝迅速推出“碰一下”支付功能｜支付宝对此做出最快反应的是支付宝。今年夏天，支付宝宣布正式推出“碰一下”，用户在收银付款、点餐等场景下，都可以用手机碰一下 NFC 标签，iPhone 就会直接弹出一个支付对话框，之后就可以进入 App 完成付款。不少用户都认为，这比扫码支付要更方便。同样就在今年九月，淘宝对外宣布将接入微信支付。腾讯阿里之间持续了十年的“封闭”，到这里划上了句号。关于未来的支付方式到底是什么样，或许答案从来都不是唯一的。今天“支付支持”做得最好的国际化企业之一，可能是便利店 7-11，它们日本门店所采用的收银机器，不仅支持银行卡、Apple Pay、公交 IC 卡，也支持支付宝、微信扫码，日本本土的一些电子钱包产品，还支持现金的自动收银，顾客可以一次性把一大把不同面值的硬币丢进收银机，机器会自动算好一共投了多少钱。这可能并不符合苹果所设想的“人人不需要带钱包出门”的未来，但关键在于，这是用户的需要。